退休规划的重要性
理财奇兵
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往往很多人都有着“等到退休之后我要周游世界”亦或者“退休后我要好好享受生活,出去走走看看”等想法,但是有没有想过,如果前期没有做好合理的、全面的规划,万一养老金不够该怎么办?是否要放弃所有的梦想?目前单靠政府方面的养老保险,只能满足一定程度的养老生活,无法满足每个人其他额外的支出。虽然我们还很年轻,但还是应该事先对未来退休后的养老需求做一个全面分析。各类养老需求发生在退休后的不同阶段,一般包括以下几个方面:

 

一是日常开支。稳定的现金流用以满足日常生活支出需求,其中包括衣食住行等。二是医疗费用支出。虽说现在大部分居民都有社保,但是社保报销有一定的起付金额、报销比例等,同时随着年龄的增长,所面临的健康风险也越大,必须提前准备将来可能发生的医疗费用。三是居住环境。一般养老模式分为居家养老(传统养老)、社会养老(社区养老、养老院养老),为了保障老年生活老有所居,需提前准备。四是养老生活服务。比如定期的旅行、家政服务、健康保健、教育、社交等方面,让退休后的生活质量不会因为收入能力的丧失而下降。

 

每个人都希望能过个舒适、美满的晚年生活,在人生的最后一段旅程画上圆满的句号,此时就需要我们对于未来的退休生活做合理的规划。退休规划是指根据自身实际情况和退休目标,为保障老年退休后日常生活的养老金规划,养老金的来源包括国家的基本养老保险、补充养老保险、商业保险、个人储蓄等方面。退休规划的意义及目的在于达成老年生活独立的目标,完成养老生活保障,追求长期的收支平衡,不因资金不足而降低生活品质。

 

退休规划是人的一生所需时间最长的计划,同时也面临着很多风险因素。随着生活质量、医疗水平的提高,人的预期余寿在不断增加,长寿致使养老成本在不断上升,从而可能导致养老储备金不足。对个人来说,未来可能发生的疾病导致健康出现问题,医疗成本上升会导致养老金需求的上升。另外,来自社会方面的风险也可能导致养老金供给不足,如国家政策变化带来的风险;经济衰退、通货膨胀的风险;利率、汇率方面的风险;投资收益风险。

 

退休后的生活占据整个生命周期的三分之一左右,退休规划贯穿一个人的一生,持续时间长,为了能够使得退休后的生活和谐、安逸又有质量,退休规划的制定应本着以下几个原则:

 

一是尽早准备。有人会觉得我们还很年轻,退休是件很遥远的事情,不用急着制定退休规划,其实不然。未来无论是工作还是生活存在着很多不确定因素,我们应未雨绸缪。虽然可能年轻时收入不是很高,但每月拿出一部分资金用来作为自己的养老金储备,积少成多,可以享受货币的时间价值带来的可观收益。二是安全性。随着年龄的增长,越接近退休年龄,所能承受的风险能力会越低。对于退休后的养老金储备除了尽早准备之外,尽量避免高风险的产品。对于老年人来说,一旦养老基金损失,对晚年的生活影响较大,应以安全性为前提进行产品配置。三是适当调整。退休规划的制定并无统一的标准,视每个人的自身情况而定。若发现前期制定的目标太过高,应适时的进行调整。

(本文仅为作者本人观点,不代表中国农业银行立场。)
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发表于 日期:2015/7/24 16:35:43

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