央行支付新规影响几何?
财富导航
财富导航

7月31日,央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办理(征求意见稿)》(下称《意见稿》)正式对外征求意见,此举引发社会各界的热议,被称为史上最严的新规到底做了怎样的规定?对消费者、第三方支付平台以及互联网金融今后的发展会产生什么样的影响?

对消费者的影响

《意见稿》从账户开立、支付验证、限额管理等细节方面对第三方支付业务重新做了一定规管,对于普通消费者来说,最受争议的部分还是在交易限额这一块。《意见稿》提出支付机构对采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。对于这一点很多消费者表示,今后再也不能愉快的买买买了。对此,央行相关负责人回应称,5000元的额度限制只是针对消费者在第三方支付平台开立的支付账户的余额,其中不包括银行账户,超过5000元的可以走银行卡快捷支付、数字证书等渠道,对于消费者来说日常购物并不会受到太大影响,只是扣款渠道不同而已。

另外,在跨行转账方面做了一定限制。《意见稿》规定,支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户也应仅限于客户指定的一个本人银行借记账户。对于消费者来说,相较之前的支付账户向他人银行卡转账的服务难以实现了。央行此举主要是为了防止第三方支付机构的资金囤积,让其回归到支付通道本身的业务定位同时让资金通过银行渠道更有利于监管。

对第三方支付平台的影响

此次《意见稿》的出台,对小型的、不规范的第三方支付平台是一种打击,对其业务量会产生一定的冲击,这加速了支付行业洗牌,增强优胜劣汰。新规虽然在一定程度上降低了客户体验,但更清晰的表明了第三方支付机构的市场定位。我们知道银行账户的资金受存款保险条款的保护,即便银行倒闭了,资金也不会凭空蒸发。而第三方支付账户上的资金,仅仅由第三方支付机构信用做担保,如果该机构出现资金问题甚至破产,客户资金便无法得到保障。所以,需要明确第三方支付机构的业务定位,防止支付平台银行化,避免在很大程度上冲击到银行等金融机构的合法权益。第三方支付机构所要做的应该是为消费者提供一个安全的可靠的支付渠道,而非无限扩张自己的经营范围,涉及银行业务的应事先申请相关的银行牌照,按照银行业金融机构的规定接受相关部门的监管。

对互联网金融今后的发展的影响

有人会说,新规对于互联网金融的发展起到压制效果,使得原本刚进入的移动支付、电子支付时代重新回归到银行卡消费时代,限制行业的创新。

不过笔者认为:近几年,随着互联网金融的快速发展,涉足银行理财、存款、贷款、转账、P2P等金融领域的业务越来越庞大与此同时,随着支付方式越来越多,越来越便捷,在互联网支付领域有监管的空白,其潜在风险不容忽视。

为了防止互联网金融过快的发展,新规短期来看对第三方支付机构影响较大,但长期来看,对互联网金融的发展还是利大于弊。这次央行牵头出台的相关规定反映了当前互联网金融特别是互联网支付中出现的一些乱象,其目的并不是要遏制互联网金融的创新发展,而且让其在国家的有效监管范围内健康的发展。创新的前提还是应以保障用户资金安全为主,我们需要在安全性和便捷性间寻求平衡为发展更好的、更健康的互联网金融奠定基础。

(本文仅为作者本人观点,不代表中国农业银行立场。)
分享到:
发表于 日期:2015/8/7 17:16:40

评论

暂无评论